互联网金融合规两路径:信用贷与消费贷

时间:2016-10-25 10:44 来源: 中国证券报 进入论坛 手机读报 我要评论 A+ A-

例如,“凡普金科”旗下的“任买”通过无缝融入消费场景,在医美、婚庆、旅游、教育、健身、母婴服务、汽车后服务等行业,为年轻人提供更简单、高效的分期消费服务。而理财范的“消费金融Plus”则瞄准旅游金融,汽车金融和教育金融。

  银监会等四部委日前公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,引导网贷机构专注小额分散金融服务市场。业内认可的两种符合监管精神的业务分别是纯信用贷款及消费贷款。

 

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  信用借款是技术活

  在深圳,主打纯消费贷互金平台较多。“个人信用贷款对数据化风控技术的要求相当高。”友金所CEO李昌国告诉中国证券报记者,由于背靠用友软件这位大股东,友金所的主要客群是使用用友财务软件、ERP软件的小微企业主客户、有房客户、有期缴3年以上寿险保单客户、有车客户等。

  据他介绍,在资金来源方面,一部分来自平台的理财端,另一部分则与银行合作。友金所负责批量化获客,进行借前调查、借中审查、借后管理。平台审核通过后,系统自动对接到银行,银行根据本身风控政策快速审批通过后发放贷款。

  由“普惠金融公司”更名而来的“凡普金科”首席执行官董祺表示,旗下钱站与凡普信贷均为纯信用贷款,钱站,可在线上移动端完成信用评估、借款分期等服务的需求;凡普信贷则提供定制化的小微借款信息服务,结合线下覆盖全国的营业部,形成多维度的信用借款生态闭环。

  李昌国表示,通过来自央行征信系统、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络社交行为、软件、企业财务方面等数据,并对此进行分析建模,建立起的风控模型作为是否放款给借款人的重要标准。基于数据的风控模式再结合其他维度,找出符合借款要求的个人,实现放款。这个数据风控模型解决了过高人力成本的问题。

  董祺称,其在借贷信息服务业务线上的风控系统能对用户进行识别,一旦发现有过多负面标签时,将启动反欺诈决策引擎;同时,可在贷后实时更新借款人数据动态,进行不良状态预警。未来,将在催收机器人、识别欺诈团伙方面发力。

  消费金融紧盯服务

  今年以来很多互金平台看好消费金融业务,该领域的竞争日趋激烈,一些平台开始推出消费金融的升级版,大家侧重点不约而同地盯准服务性消费。业内人士指出,这样做可以避开巨头的电商流量优势。

  例如,“凡普金科”旗下的“任买”通过无缝融入消费场景,在医美、婚庆、旅游、教育、健身、母婴服务、汽车后服务等行业,为年轻人提供更简单、高效的分期消费服务。而理财范的“消费金融Plus”则瞄准旅游金融,汽车金融和教育金融。

  理财范COO叶映辉说,借助互联网新兴技术、支付和数据等手段,对消费领域底层资产进行结构梳理,将细分产业链条上的交易要素进行有效整合,以场景金融的构建为特征,将交易方式与交易要素进行源于“交易关系”与“支付关系”的有效连接,进而创造出跨界互联的新型金融生态,从本质上改变消费类金融资产的生成方式。“消费金融Plus”的主要特征包括服务消费、小额分散,金融需求与各种场景高度融合,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加清晰,使现金流处于可视或可控状态。

  以旅游金融为例,叶映辉表示,围绕旅游服务预定旅游资源的资金需求,引入保理公司收购该借款企业的应收账款,并按照一定折扣将应收账款受让于理财范平台的投资人,把单个企业的不可控风险转化为旅游供应链环节,使业务具有闭环供应链业务的优势,使得整体风险更加可控。

 

( 责任编辑:王泽 )
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